Как менялись ставки по кредитам в России и от чего они зависят

Оформить микрозайм онлайн на карту

Артём Васильев

Кредитование – важная часть финансовой жизни страны, а процентная ставка – основной параметр кредита. В новейшей истории России процентные ставки с трехзначных опустились до однозначных, но любой кризис почти автоматически поднимает проценты вверх. Мы рассмотрим, как менялись ставки по кредитам в истории России, от чего зависели колебания и под какие проценты кредитуют банки россиян сейчас.

Содержание статьи

  • 1 От чего зависит процентная ставка по кредиту
  • 2 Как менялись ставки по кредитам
  • 3 Сколько хотят банки сейчас?
  • 4 Может ли ставка быть низкой как в рекламе?
  • 5 Что будет со ставками по кредитам дальше?

От чего зависит процентная ставка по кредиту

Оформляя заявку на кредит, большинство потенциальных заемщиков обращают внимание, в основном, на величину процентной ставки. В идеальном мире вся переплата по кредиту – это только проценты, но в российских реалиях стоит учитывать и некоторые другие моменты (и сравнивать не ставку, а ежемесячный платеж).

Собственно процентная ставка по кредиту – это основная часть того, что переплачивает заемщик, поэтому она тоже важна при выборе банка и кредитной программы. Вообще же процентная ставка может зависеть от самых разных факторов:

  • вид кредита. По микрозаймам ставка будет самой большой, по кредитным картам – меньше, по потребительским кредитам – еще ниже, а минимальная ставка устанавливается на залоговые кредиты (автомобильные и ипотечные). А еще есть кредиты по государственным программам – когда бюджет компенсирует часть процентной ставки банку, в основном это ипотечные кредиты и некоторые кредиты для малого бизнеса;
  • срок кредита. В обычных условиях чем дольше срок кредита, тем ниже процентная ставка, но сейчас срок влияет на ставку все меньше и меньше. За исключением микрозаймов (займы до зарплаты очень дорогие, а вот взять в МФО займ на полгода-год можно по более низкой ставке – от 25-30% годовых);
  • сумма кредита. Банкам выгоднее выдавать более крупные кредиты (ведь процентов по ним они получают больше, а тратятся на оформление бумаг столько же времени). Многие банки на кредиты наличными от миллиона и более рублей готовы предложить фиксированную ставку – тогда как для меньших сумм она подбирается индивидуально под заемщика;
  • категория заемщика. Зарплатные клиенты, пенсионеры или сотрудники бюджетных учреждений могут получать кредиты по более низким ставкам, а кредиты «по двум документам» выдаются по значительно более высоким ставкам;
  • наличие страховки. Если заемщик оформляет страховку, банк снижает ему ставку, и наоборот. В общем итоге переплата что со страховкой, что без нее будет примерно одинаковой, но со страховкой все же лучше (потому что она есть);
  • уровень платежеспособности заемщика. Это самое главное для кредитов наличными – банки уже давно не устанавливают фиксированную ставку для всех. Чем более надежным посчитает банк клиента, тем ниже будет для него процентная ставка, и наоборот.

Однако есть еще один важный фактор: общее состояние рынка. В начале 2015 года ипотечные кредиты в России выдавались по ставкам около 20% годовых (и с такими ставками практически не выдавались), а в 2021-м средняя ставка по ипотеке составила около 7-8% годовых. Банки устанавливают процентные ставки в зависимости от ключевой ставки банка России и общего уровня риска в экономике, и сейчас ставки растут.

  Как банки определяют ставку по кредиту?

Узнать процентную ставку по выбранной кредитной программе можно в банке у своего менеджера, а можно – найти на сайте банка документ с указанием полной стоимости кредита (это тот максимум переплаты, больше которого банк обязуется не брать с клиента).

Как менялись ставки по кредитам

Статистику по средним процентным ставкам ведут одновременно Банк России и Росстат, причем в обоих случаях сложнее всего собрать данные по процентным ставкам за «архивные» годы начиная с середины 90-х.

Например, по статистике Центробанка, российские кредитные организации выдавали кредиты предприятиям и организациям по таким ставкам:

Это процентные ставки в рублях, по которым компании могли получать банковские кредиты на срок до года. Как можно заметить, на графике есть несколько пиков:

  • кризис 1998 года;
  • кризис 2008-2009 годов;
  • кризис 2014-2015 годов;
  • посткризисное начало 2022 года.

Что интересно, в 90-х и начале нулевых годов в России практически не было нормального потребительского кредитования – настолько, что Центробанк даже не вел его статистику (хотя процентные ставки по вкладам физлиц как раз собирал и публиковал).

А еще один интересный артефакт той эпохи – валютные кредиты, которые населению как раз выдавались, и статистика по которым сохранилась. Процентные ставки по валютным кредитам были значительно ниже, чем в рублях – ведь сам по себе доллар сохранял стоимость денег от обесценения (тогда как в рублевые ставки банкам приходилось закладывать все возможные риски).

Как следует из статистики Центробанка, россияне брали кредиты в долларах по таким ставкам:

  • в 1998 году кредиты выдавались под 13,7% годовых;
  • к 2000 году ставка снизилась до 13,4%;
  • в 2002 году ставка повысилась до 139% годовых;
  • в 2004-м валютные кредиты выдавались под 12,5% годовых;
  • в 2006 году ставки по ним выросли до 13% годовых.

Особенно популярными были валютные кредиты между кризисами 2008 и 2014 годов – на какое-то время рубль укрепился с 30 до 24 рублей за доллар, благодаря чему заемщики смогли платить значительно меньше по ним (а с учетом относительно низких ставок стоимость кредитов была вообще минимальной). Сказка закончилась в 2014 году, когда из-за девальвации рубля по таким кредитам пришлось платить вдвое больше. Некоторые заемщики успели зафиксировать курс в рублях, а другие – протестовали и требовали снизить курс доллара в договорах до докризисного.

Малоизвестные микрозаймы на карту без отказа

Что же касается более современных данных (с 2014 года, когда ЦБ ведет статистику по современным правилам), россияне получали кредиты по таким средневзвешенным процентным ставкам:

По графику видно, как за исключениями некоторых периодов ставки по кредитам падали. Правда, здесь учтены как ставки по ипотеке, так и по потребительским кредитам (они условно поделены по срокам – ипотека обычно выдается на длительный срок). Но все равно хорошо видно, как в периоды кризиса (декабрь 2014 – январь 2015) ставки могут доходить до 30% годовых, причем это именно средние ставки. Выходит, что в периоды кризиса ставки по отдельным кредитам могли доходить до 50% годовых и выше.

  Несколько простых правил: как погасить долг по карте или кредиту?

Сколько хотят банки сейчас?

Как следует из данных Центробанка, в декабре 2021 года (более свежих данных пока нет) банки выдавали кредиты гражданам по таким ставкам:

  • на срок до 1 года – 15,04% годовых;
  • на срок более 1 года – 10,73% годовых;
  • на срок более 3 лет – 10,43% годовых;
  • по автокредитам на срок более 3 лет – 14,04% годовых.

Однако в данном случае статистика практически ни о чем не говорит. По каждому виду кредитов стоит ориентироваться на конкретные предложения – как показывает практика, разные банки предлагают приблизительно одинаковые условия.

Так, в 2022 году кредиты выдаются по таким ставкам:

  • ипотечные кредиты. Базовые ставки по стандартным программам (новостройки и вторичное жилье) составляют около 11,5-12% годовых с учетом оформления страхования. По льготной госпрограмме-2020 ипотеку можно взять под 8,1% годовых, по «семейной ипотеке» – под 4,7-4,8% годовых, по «Дальневосточной ипотеке» – под 0,1%;
  • автокредиты (залоговые). По стандартным программам ставка составляет в среднем от 14% до 18% годовых, но есть специальные программы, где за счет поддержки от производителя банк может выдать кредит и по более низкой ставке;
  • кредиты наличными. Ни один банк не раскрывает окончательные процентные ставки, но обычно более-менее реальные предложения начинаются от 12-13% годовых и заканчиваются 23-25% годовых. Если клиент оформит кредит без добровольного страхования, ставка для него будет ближе к максимальной границе;
  • кредитные карты. Ставка зависит от того, снял ли клиент деньги в долг наличными или оплатил картой покупку. В первом случае ставка составит около 22-25% годовых, во втором – возможны варианты от 9-11% годовых (однако некоторые банки могут поднимать ставки до негуманных 49,9% годовых);
  • микрозаймы. По займам до зарплаты условия одинаковые практически во всех МФО – это 1% в день или 365% годовых. При желании можно найти МФО с первым займом без процентов, но они ограничиваются как по сумме, так и по сроку возврата.

Это – реальные ставки, по которым большинство крупных банков согласится выдать кредит. Банки часто указывают в рекламе неправдоподобно низкие ставки – однако ориентироваться на них не стоит.

Может ли ставка быть низкой как в рекламе?

До известных событий многие банки, включая крупные, завлекали заемщиков низкими процентными ставками по кредитам. Например:

  • в Сбербанке обещают кредит наличными от 6,9% годовых;
  • в ВТБ ставки по кредитам наличными – от 5,9% годовых;
  • в Совкомбанке ставки начинаются от 0% годовых;
  • в Тинькофф банке по кредитам наличными ставки – от 8,9% годовых.

При этом в тех же банках проценты даже по вкладам были значительно выше. Так, Совкомбанк давал до 10% годовых, Сбербанк – до 9,5%, в ВТБ при некоторых условиях можно получить даже больше 10%.

  Что делать, когда нечем платить по кредиту?

Очевидно, что банк просто не может работать себе в убыток, и кредитовать клиентов дешевле, чем другие клиенты кредитуют его. На самом деле, разгадка довольно проста, указанные ставки актуальны лишь при ряде условий, например:

  • в Сбербанке ставка 6,9% годовых актуальна лишь на первый месяц кредита, который оформлен на 13 месяцев и больше на сумму от 1 миллиона рублей;
  • в ВТБ ставка от 5,9% годовых – лишь минимальная ставка для зарплатных клиентов, которые оформят страховку к кредиту. По факту она может вырасти до 13,8% годовых, а без страховки – еще на 5%;
  • в Совкомбанке для нулевой ставки нужно каждый месяц рассчитываться картой «Халва» на сумму от 10 тысяч рублей, оформить услугу «Гарантия отличной ставки» (что уже платно), оформить участие в программе финансовой защиты (платно), не допускать просрочек и не гасить кредит слишком быстро;
  • в Тинькофф банке 8,9% – минимальная ставка, причем максимальную банк даже не указывает на сайте.

В любом из этих вариантов реальная переплата клиента (то есть, полная стоимость кредита) будет гораздо больше, чем в рекламе – и будет приближаться к стандартным условиям кредитования (под ставки в 15-20% годовых).

Что будет со ставками по кредитам дальше?

Банк России в течение 2021 года повысил ключевую ставку вдвое – с 4,25% до 8,5% годовых, а в 2022 году продолжил цикл, подняв ставку до 20% в феврале. При этом главная цель регулятора – снижение инфляции до целевого уровня – так и не достигнута. А с учетом серьезной геополитической напряженности ставка все еще может вырасти – хотя ЦБ уже снизил ее до 14%.

Все это непосредственным образом отражается и на банковских кредитах. Все крупные банки несколько раз повышали ставки по ипотечным кредитам, сейчас не осталось ни одного предложения с базовой ставкой ниже 14-15% годовых (а по факту ставки выше 16%). То же касается и потребительских кредитов, банки поднимают даже минимальные («рекламные») ставки и ужесточают требования к заемщикам.

Что касается дальнейших перспектив, с учетом геополитических рисков и возможных санкций прогнозы делать сложно. Даже до начала обострения эксперты прогнозировали рост процентных ставок как минимум в течение всего 2022 года – соответственно, с новыми вводными рост может продлиться даже дольше.

А это означает, что желающим оформить кредит колебаться нет времени – чем дольше откладывать подачу заявки, тем больше в итоге придется платить по кредиту.

Все существующие займы

Оставить комментарий