Читаем кредитный договор правильно: 14 условий, на которые стоит обратить внимание перед подписанием

Оформить микрозайм онлайн на карту

Артём Васильев

На любой кредит – от рассрочки на покупку мультиварки до ипотеки на несколько миллионов рублей – оформляется кредитный договор. Банки используют стандартные формы договоров, в которых могут прятаться самые неожиданные пункты. Мы собрали все самое главное, на что стоит обратить внимание перед подписанием договора – от самых очевидных пунктов до тех, о которых мало кто вспоминает.

Содержание статьи

  • 1 Кредитный договор с точки зрения закона
  • 2 Что самое главное для заемщика
  • 3 Мелкий шрифт или где искать обман в договоре?
  • 4 Что еще не менее важно

Кредитный договор с точки зрения закона

Отношения между кредитными организациями (банками или МФО) и заемщиками регулируются как общегражданским законодательством, так и условиями кредитного договора. И, как показывает беглый анализ законодательства, основную смысловую нагрузку несет как раз договор кредитования – именно он прописывает все самое главное об отношениях между заемщиком и кредитором.

По сути, законодательно кредитный договор рассматривается в Гражданском кодексе (статьи 819-820), и в нем говорится такое:

  • по кредитному договору банк или другой договор предоставляет заемщику деньги на условиях, предусмотренных договором. А заемщик обязуется вернуть эту сумму с процентами, а также с иными платежами (если они предусмотрены договором);
  • если кредит выдается для погашения прошлого кредита, его необязательно зачислять на счет – им можно сразу погасить прошлый долг, и кредит будет считаться выданным;
  • кредитный договор заключается только в письменной форме, иначе считается ничтожным.

Другие статьи говорят о праве на отказ от кредита и о праве кредитора потребовать его досрочного возвращения.

Примерно 10 лет назад Высший арбитражный суд РФ (сейчас его уже нет) рассматривал спор об условиях кредитного договора, и установил – законодательство не определяет существенные условия кредитного договора. Но, если следовать ГК РФ, они такие:

  • сумма кредита;
  • срок кредита;
  • порядок предоставления;
  • размер процентов за пользование кредитом;
  • срок и порядок уплаты процентов и основной суммы.

При этом в ВАС РФ подчеркнули: даже если в кредитном договоре нет оговаривается какое-то из этих условий, это не делает договор недействительным. Ближайший пример – кредитная карта, по которой сумма кредита зависит от того, сколько снимет ее держатель (а в момент выдачи и подписания договора сумма долга нулевая).

Вывод из всего этого простой: кредитные отношения – договорные отношения. И если кредитный договор не противоречит базовым условиям, считается, что обе стороны обязаны ему следовать. То есть, если дело о неуплате по какой-то причине дойдет до суда, суд будет руководствоваться исключительно условиями из договора. Именно поэтому крайне важно уметь читать этот документ и разбираться в нем.

Что самое главное для заемщика

Когда человек идет в банк за кредитом, обычно ему нужна определенная сумма, он согласен выплачивать этот кредит в течение определенного времени, и платить каждый месяц не больше определенной суммы.

Соответственно, любой заемщик в первую очередь обращает внимание на ключевые условия:

  • сумма кредита. Если речь идет о кредите наличными, именно такую сумму получит заемщик на руки. Если об ипотеке – то за такую сумму (плюс первоначальный взнос) он купит квартиру, а если это кредитная карта – то оговаривается кредитный лимит. Здесь все очень просто: не устроила сумма – кредитный договор можно не подписывать.

    Правда, иногда и здесь бывают «сюрпризы» – например, клиент покупает что-то из техники через товарный кредит, а его сумма почему-то больше цены товара. Это значит, что ушлые сотрудники банка или магазина прибавили свои дополнительные услуги в надежде, что клиент не заметит этого. Поэтому, хоть сумма кредита – и так самый простой параметр, на него нужно обратить внимание.

    Малоизвестные микрозаймы на карту без отказа

  • размер ежемесячного платежа и график платежей. Как показывает практика, не так важна процентная ставка, сколько окончательная сумма платежа – ведь ставка может быть низкой, но банк прибавит к платежам какие-то доплаты за дополнительные услуги. Выявляется это легко: нужно сложить все платежи за весь срок, отнять изначальную сумму кредита и разделить полученную разницу на число лет. И если полученная цифра намного выше ставки по кредиту – сотрудники что-то скрывают;
  • процентная ставка и полная стоимость кредита. Банки по закону обязаны указывать не только процентную ставку, но и полную стоимость кредита – и если они отличаются друг от друга (и от того, что банк обещал в рекламе), нужно спросить у сотрудника, почему так происходит. Вообще же банки вправе устанавливать клиенту любую ставку по кредиту индивидуально – в зависимости от ряда условий, поэтому лучше смотреть сразу на полную стоимость кредита.
  Кредиты для самозанятых в России: чем они отличаются от других клиентов банков?

Что касается первоначального взноса по кредиту (ипотечному, автомобильному или товарному) – он, как правил оговаривается заранее, и уплачивается напрямую продавцу, и формально к кредитному договору отношения не имеет. Хотя на практике размер первоначального взноса влияет на процентную ставку и вероятность одобрения кредита.

Но среди основных условий кредита есть еще несколько важных пунктов, которые определяют, стоит ли вообще заемщику связываться с этим банком и этим кредитом:

  • штрафные санкции за просрочку платежей. Как правило, банки вводят определенную плату, если в назначенный день платеж не поступил – в фиксированном размере или в виде процента от суммы кредита или ежемесячного платежа. А если просрочка затягивается, появляется пеня и увеличивает долг еще сильнее;
  • целевой характер кредита. В случае ипотеки или автокредита заемщик не получает деньги ни на руки, ни на счет – они сразу перечисляются, соответственно, продавцу квартиры или автосалону. Редко, но бывают кредиты, по которым заемщик получает сумму на свой счет, но обязан потратить ее на конкретную цель.

    Важно: если нужно купить в кредит что-то из бытовой техники, банк может вместо рассрочки «подсунуть» договор нецелевого кредита наличными. Такой кредит, как правило дороже – тогда как проценты по рассрочке уже включены в цену товара. Поэтому при оформлении рассрочки в магазине нужно внимательно прочитать этот пункт.

  • возможность полного или частичного досрочного погашения. Сейчас практически все банки никак не запрещают гасить кредит досрочно и не вводят за это никаких штрафов, но обычно для досрочного погашения нужно написать заявление в банк. Без заявления деньги будут просто лежать на счете и с них каждый месяц будет списываться платежи по графику.

Все эти моменты крайне важны и их желательно проверить до подписания договора. Ведь если на словах сотрудник банка обещает одну сумму ежемесячного платежа, а в графике платежей указана бОльшая сумма, клиенту придется платить то, что указано в графике. А если вместо 8% годовых из рекламы заемщику дают на подпись договор с полной стоимостью в 35% годовых, это повод отказаться от подписания.

  Как подать онлайн заяку на кредит в «Промсвязьбанке». Условия кредитования

Мелкий шрифт или где искать обман в договоре?

Еще несколько лет назад банки не брезговали писать самые важные условия мелким шрифтом – в надежде на то, что клиент это не прочтет и не сможет вскрыть обман.

Но потом за дело взялся Роспотребнадзор – там провели серию проверок и выявили, что банки писали важные условия слишком маленьким кеглем. А кредитные договоры должны соответствовать требованиям п. 3.2.4. СанПиН 1.2.1253-03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых». Другими словами, основной текст кредитного договора должен быть набран шрифтом не менее 8 кегля (2 миллиметра), а дополнительный – не менее 7 кегля (1,75 миллиметра). За несоблюдение этого требования банк могут привлечь к ответственности, и такие случаи были.

Вообще же клиент может попросить версию договора с более крупным шрифтом – учитывая, что банки заинтересованы в каждом клиенте, менеджер в этом не откажет.

Тем не менее, в дополнительных условиях кредитования могут быть спрятаны крайне важные пункты, которые напрямую влияют на то, сколько заплатит клиент:

  • страхование. Это самая «больная» тема для клиентов – базовые процентные ставки по кредитам указаны с учетом того, что клиент оформит полись добровольного страхования жизни и здоровья в аккредитованной страховой компании. А если клиент откажется от страховки – проценты по кредиту возрастают. Или если клиент решит расторгнуть договор страхования в 14-дневный «период охлаждения», проценты тоже вырастут.

    Надбавка за отсутствие страховки начинается обычно с 0,5-1% годовых, но иногда она может быть больше основной ставки. Например, Промсвязьбанк по «Семейной» ипотеке установил ставку в 4,5% годовых, но без страховки ставка увеличивается сразу на 5 пунктов – до 9,5% годовых.

  • платные дополнительные услуги. Банки может брать деньги за некоторые услуги, которые не входят в перечень обязательных. Например, к договору по кредитной карте может прилагаться страховка от мошенничества, страховка от утери личных вещей или платные смс-уведомления. Кстати, с уведомлениями все сложно – банки обязаны уведомлять клиентов о некоторых операциях бесплатно, но они «по-тихому» подключают расширенный пакет уведомлений уже за деньги (50-100 рублей в месяц);
  • комиссия за закрытие счета. Это еще одна хитрость банков – если клиент гасит кредит «с запасом» (переводит на счет больше, чем последний платеж), банк может снять большую сумму как комиссию за закрытие счета. Официально ее могут установить в размере остатка на счете, но не более 1000 рублей. То есть, если на счете остается 1000 рублей или меньше, все деньги спишет банк;
  • способы бесплатного внесения платежей. Банк обязан предусмотреть для клиента возможность вносить платежи в счет погашения долга без комиссии – причем в обязательном порядке должен быть «офлайн»-способ, например, касса банка, терминал самообслуживания, «Почта России» или другие варианты. При этом способ бесплатного погашения должен быть предусмотрен в городе, где был выдан кредит.

Кстати, если шрифт действительно слишком мелкий для клиента, или для него остаются непонятные моменты, клиент вправе взять кредитный договор с собой домой на несколько дней – и дома, в спокойной обстановке, с ним ознакомиться. Правда, обычно кредит нужен срочно, поэтому многие даже не хотят просмотреть договор в банке, а зря.

Что еще не менее важно

Итак, сумма, срок и ежемесячные платежи – это ключевые условия, информация о ставках и страховке обычно тоже публикуется на сайте и озвучивается сотрудником банка. Но есть ряд пунктов, о которых клиент может вообще не знать – о них не говорят менеджеры, а на сайте банка их нужно искать глубоко в тарифных справочниках. А эти пункты тоже очень важны:

  • возможность передачи долга третьим лицам. Важно, что клиент вправе выбирать – давать ли банку право продавать его кредит коллекторам в случае задержки платежей или не давать. Банки обычно печатают договоры с уже проставленной отметкой в этом пункте – но если клиент не хочет, чтобы его кредит могли продать взыскателям (даже в теории), он имеет полное право потребовать версию договора, где он лишает банк такого права.

    Важно: сейчас все легальные коллекторы работают в строгом соответствии с законом – и сильно ограничены в способах взыскания долга, как и банки. Но если банк почти сразу подаст в суд на должника и попытается «выбить» из него долги через судебных приставов, коллекторы будут «работать» с должником, придумывая разные варианты вроде рассрочек и отсрочек. Поэтому выбор между кредитом с коллекторами и без них – далеко не самый очевидный.

  • порядок и место рассмотрения споров. Когда клиент перестает платить или возникают другие проблемы, стороны идут в суд. Вот только банк может заранее прописать в кредитном договоре территориальную подсудность – например, суд по месту регистрации юридического лица. И в случае проблем с договором дело вполне может рассматривать районный суд в Москве, хотя заемщик живет за тысячи километров от столицы;
  • использование персональных данных. Каждый клиент при подписании буквально каждого документа вынужден давать банку свое согласие на обработку персональных данных. Но таково требование закона – банк является оператором персональных данных и несет за них ответственность. Но в договоре может быть включен и другой пункт – в котором клиент соглашается с тем, что на его телефон будут поступать рекламные звонки и смс-рассылки. И вот с этим пунктом соглашаться вовсе необязательно;
  • согласие на выпуск кредитной карты в договоре на обычный кредит. Этим в свое время активно занимался банк «Русский стандарт» – в стандартный кредитный договор было вписано, что клиент соглашается с тем, что спустя какое-то время банк может выпустить на его имя кредитную карту и отправить ему ее письмом по домашнему адресу. И хотя картой можно не пользоваться, для кого-то это лишний соблазн залезть в совершенно ненужные долги.
  Онлайн заявка на кредит наличными в «Россельхозбанке»: как отправить, условия кредитования

Мало кто знает, что некоторые условия кредитования в договоре можно исправить – конечно, не ключевые вроде процентной ставки, и по более-менее крупному кредиту. Практика показывает, что рядовые менеджеры могут об этом не знать, но при обращении уровнем выше банк может согласиться отредактировать один из пунктов своего стандартного кредитного договора.

Все существующие займы

Оставить комментарий